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 반드시 알아두어야할 생명보험의 주요 5가지 기능

반드시 알아두어야할 생명보험의 주요 5가지 기능

생명보험은 단순한 사망금뿐만이 아니라 여러가지 목적으로 사용할수 있는데요, 오늘은 생명보험의 여러가지 기능에 대해서 이야기 해보겠습니다.   

 우리 인생에서 누구나 할것없이 다 하는 가장 큰 고민이 무엇인지 아시나요?  하나는 불의의 사고로 너무 일찍 세상을 떠날까 하는 고민이고, 또 하나는 너무 오래 살아서 경제적인 고통을 당하지는 않을까하는 고민 즉 Die Too Soon ( 빨리 돌아 가셨을 때) 과 Live Too Long 이라는 고민입니다.  결혼을 하시고 자녀가 있으신 분들은 적어도 한번쯤은 die too soon에 대해서 고민 해보셨을 것이고또한 은퇴하시고 제한된 인컴으로 살고 계시는 어르신들도 live too long에 관해서 분명히 고민해 보셨을 것  입니다. 이러한 고민을 한번에 해결해 줄 수 있는 해결책이 바로 생명보험입니다.   

 생명보험의 첫번째 기능은 모든 분들이 아시는 것처럼 Protection 보호의 기능입니다.  작은 돈으로 사랑하는 가족을 잃었을때 발생할수 있는 커다란 경제적인 어려움을 막을수 있는 기능입니다.   

 두번째 기능은 저축입니다.  생명보험에는 복리로이자를 받아서 돈을 저축할수 있는 기능이 있읍니다.  바로 생명보험의 cash accumulation 기능입니다.  미국에서 복리 이자로 돈을 벌수 있는 상품은 극히 제한되어 있는데요, 생명보험이 그중 하나입니다.  생명보험의 Cash Accumulation 기능을 이용해서 돈을 저축할경우 복리로 세금의 혜텍을 받으며 모은 돈으로 노후에 은퇴연금식으로 만들어 쓸수가 있습니다.  또한 저축성을 이용해서 어린 아이의 대학 학자금을 모을수도 있고요, 여러가지의 방법으로 사용할수 있습니다.  돈을 저축해서 그돈을 필요에 따라 세금의 혜텍을 받으며 loan의 형식으로 꺼내서 쓸 수 있습니다.   

 세번째 기능은 절세기능(Tax Saving)입니다.  첫번째 절세는 사망금입니다.  사망금액을 수령하게 되실경우사망금은 인컴텍스에서 제외됩니다.  고액을 사망금을 받으시고 인컴텍스를 하나도 안내실수 있는거죠.  두번째 절세는 cash accumulation value 입니다.  생명보험을 이용해서 저축해놓은돈 즉 생명보험 안에 있는 cash accumulation value 인출하실경우에 번돈에 대한 세금을 내시지 않아도 되는 것입니다.  만약 은행에 CD로 아님 401K같은 은퇴연금 어카운트에서 자란돈을 꺼내신다면 반드시 인컴텍스를 내셔야 하지만, 생명보험 안에서 자란 돈을 인출하실경우 이것에 대한 세금은 내지 않으셔도 됩니다.  물론 예외는 있는데요, 그것은 해약을 하실경우에 해당합니다.  해약을 하시는데 내신돈보다 받으시는 돈이 많으면 그러한 경우 이익에대한 세금을 내셔야 합니다.     

 네번째 기능은 living benefit입니다. Living benefit이란 살아서 받는 혜택 이란 것인데요, Chronic Illiness( 만성질환), Critical illiness 또는 Specific Condition( 지정질환) 그리고 Terminal Illiness ( 불치병) 있습니다Terminal Illiness 의사에게서 말기 환자  시한부 환자로 인증받은 경우이것도 주마다 다르지만 보통 1년이나 2년의 기간입니다.  다시말해서 12 to 24개월을 넘기지 못한다는 진단을 받았을경우 사망금의 일부를 미리 받아서 사용할수 있는 기능입니다.   적게는  사망금의 10%에서 많게는 90%까지 미리 받아서 사용하실 수 있습니다. Critical Illiness 또는 specified medical condition(이것도 주마다 약간 다름니다 다시 말해서 중증 질병에 해당합니다. 이 혜택은 피보험자가 지난 12개월 이내에 특정 질환 중 하나를 가지고 계신것을 인증한 경우 혜택을 받으실수 있습니다.  예를 들어 암, 심장 마비,신부전증, 주요 장기 이식등이라고 볼수 있는데요.  이러한 것 또한 각주마다 약간의 차이가 있을수 있으므로 꼭 확인해보셔야 합니다.  이 해택으로 사망금의 일부를 미리 받으실수 있습니다.   

마지막으로 chronic illiness 있습니다. 이것은 보통 여러분이 longterm care 알고계신 그것과 흡사합니다.  피보험자가 만성 질환을 앓고 있는 경우 보험 사망금의 일부를 미리 받을  있습니다. 피보험자는 지난 12개월 이내에 피보험자가 다른 사람의 실질적인 도움 없이 최소 90일 동안 수행할  없음을 인증한 경우 만성 질환으로 자격이 있으며, 적어도 여섯가지 일상생활 활동중 두가지 이상을 혼자서 이행할 수 없을 경우에 해당이 됩니다.  여섯가지 일상 생활 활동에는 bathing (혼자 목욕하실수 있는지) , continence(화장실을 가셔야할때 참으실수 있는지), dressing (혼자 옷을 입고 벗을수 있는지), eating (혼자 식사를 하실수 있는지), toileting(혼자 화장실 일을 보실수 있는지)그리고 transferring (혼자 걸어다닐수 있는지)가 있읍니다.  다시말해서 기본적으로 혼자 하셔야만 일상생활이 가능한데 그렇지 못한경우, 어떤경우죠?  90일 이상 위의 6가지중 2가지 이상을 할 수 없어서 일상생활이 가능하지 않고 누군가의 도움을 받아야만 할때 혜텍을 받을수 있는 조항입니다. 이렇게 living benefit은 생명보험으로 건강의 문제가 생겼을때 받으실수 있는 세가지의 혜택입니다.  혹은 이런 혜텍을 받기위해 rider라는 것을 돈을 더주고 구입해야하는 경우가 있는데요, 요즘은 돈을 따로 더 내기보다는 상품자체에 이런 혜택들이 자동으로 포함되어 있는 상품들도 많이 있읍니다.  미리 구입하시기 전에 잘 알아보시고 전문가에가 상담을 받아보시길 권합니다. 

 마지막으로 Estate plan, 즉 상속플랜 기능입니다.  상속 재산은 보통 probate court(유언 검인 법원)를 지나서 수혜자가 받을수 있지만 사망금은 probate court를 가지 않고 바로 수혜자(beneficiary)에게로 전해집니다.   또한 절세의 기능을 이용해서 보험 법인(insurance trust)를 만들고 그 사망금으로 상속세를 대처할수 있는 기능으로도 많이 쓰여집니다.   

 생명보험의 기능에 대해서 알아보았습니다. 시중에는 여러가지 좋은 보험이 많이 있습니다.  하지만 아무리 상품이 좋다고 해도, 나에게 꼭 맞지 않는 상품이라면 나에게 좋은 상품이 될수 없습니다. 나에게 어떤 보험이 필요한지 먼저 고민해 보시고 그에 맞는 보험상품을 찾으시는 것이 중요합니다.  보험을 알아보실때는 꼭 전문가와 상담을 받으시기를 권합니다.   

 

 
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